泰康人壽攜360免費贈百萬航意險 免費模式背后互聯網保險戰略剖析

4月15日，奇虎360與泰康人壽達成戰略合作，宣布正式啟動“安全啟航”項目，推出“飛常保”免費航意險。符合條件的中國公民只需要在首次領取時填寫姓名、身份證號和手機號，即可免費獲得一份有效期1年、保額100萬元的航空意外保障。這款免費航意險在保障金額還是覆蓋人群、影響范圍上都有歷史性的突破，堪稱互聯網金融在壽險領域的一次偉大創新。

近年來，保險行業也搭上了“互聯網”這趟列車，越來越多的保險公司欲借力互聯網的力量推展銷售渠道。目前，我國互聯網保險已建立起以官方網站模式、第三方電子商務平臺模式、網絡兼業代理模式、專業中介代理模式和專業互聯網保險公司模式等五種模式為主導的基本互聯網保險商業模式體系。

前瞻產業研究院發布的《2014-2018年中國互聯網金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》顯示，目前已有近30家壽險公司在其官方網站上設有網上商城，可以實現官網直接購買，有8家財險公司可以實現車險官網直接投保。保險網絡銷售成為近兩年增速最快的渠道，很多公司網銷保費多翻番，最高的增速甚至超過400%。2013年，中國保險業收入17222億元，其中電子商務市場在線保費收入規模達到了291億元。互聯網保險的低成本、服務的便捷性等優勢，將給保險業帶來巨大的沖擊。

圖表：2009-2013年網絡保險網上支付交易額及其增長率（單位：億元，%）

資料來源：前瞻產業研究院整理

泰康較早就開始布局互聯網金融，不僅在淘寶網上開設了官方旗艦店，還自建直銷平臺——泰康在線。泰康人壽此次推出互聯網免費保險模式，借助360平臺進行營銷，體現了保險公司與互聯網公司相互需求取長補短的合作思維，在互聯網保險戰略上更進一步。

◆為航意險走向全民化、普及化打下基礎

航空意外險是航空旅客人身意外傷害保險的簡稱，它是保險公司為航空旅客專門設計的一種針對性很強的商業險種。但是就目前國內市情況來看，我國航空意外險的普及率是比較低的。

曾經有國外某調查機構針對“航空意外險要買嗎”這個問題舉行過一次調研，結果發現歐美等國家的旅客對航空意外險認可度比較高，而亞洲與非洲的旅客普遍認可度比較低。之所以出現這種區別，其中一個重要的原因是歐美曾經發生過幾十次比較大的空難悲劇例如著名洛克比空難，所以歐美旅客對航空旅行的風險有更為深刻的認識。

相信近期的馬航事故在一定程度給對于國內居民敲響了警鐘，提高了國內居民的航運風險意，泰康人壽此次推出的航空意外保險免費體驗項目，意在培養國民的航意險購買習慣，為其走向全民化、普及化打好基礎。

◆航空意外險的暴利

我國保險行業競爭非常激烈，過度的競爭也導致了保險公司支付給代理商的傭金非常高。根據我國相關規定，航意險保險代理費不得超過保費的8%，按照20元計算即不可超過1.6元，而事實上，保險代理傭金遠不止于此，有些甚至超過80%。

高額的航空意外險背后，是代理商的暴利。根據民航總局統計數據，2013年中國民航旅客運輸量3.54億人次，即使其中10%的乘客購買，航空意外險收入也已高達7億元。如果按照“3元保單”計算，只有1個多億裝進了保險公司的“腰包”，6億多元流向了大小機票代理商、保險代理人的口袋。而通過網絡平臺，航空公司可以省掉一大部分代理費用。

當然，互聯網免費保險只是一個噱頭，保險不可能永遠免費。在國民航空旅行風險意思不斷增強的情況下，航意險需求增長是必然的趨勢，前瞻網互聯網金融行業報告分析認為，泰康人壽通過免費模式積累起來的用戶在將來必有用武之地。